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理财师顾盼盼:安心养关于金融的基本知识大全老要趁早,科学规划少不

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  财政支付是政府财政对基本养老保险的补贴,包括但不限于支付社会养老保险经办机构的行政费用,补贴养老金缺口等。基金运营收入指国家设立全国社会保障基金,由中央财政预算拨款以及国务院批准的其他方式筹集的资金构成,用于社会保障支出的补充、调剂。目前我国社会保障基金对于投资标的有较为严格的规定,投资渠道较为单一。

  二是“中人”基本养老金。在决定实施前参加工作,决定实施后退休的人群称为“中人”,此类人员在缴费年限累计满15年之后,应该在“新人”基本养老金的基础上增加过渡性养老金,过渡性养老金由指数化月平均缴费工资和缴费年限决定。

  退休后的收入主要有社会基本养老保险、家庭存款、企业年金、商业保险等构成,其中社会基本养老保险是目前养老收入的主要来源,社会基本养老保险来源主要有企业缴费和个人薪酬扣除、财政支付、基金运营收入等。其中,企业缴费比例因地区差异各不相同,一般在20%左右;职工个人的缴费基数最高为统筹地职工上年度月平均工资的300%,最低为统筹地职工上年度月平均工资的60%,通常是经过核定的上年度本人月平均工资,费率为8%。

  根据《社会保险法》实施细则,职工领取养老保险金的条件是参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄,累计缴费年限满15年。根据《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》,养老金的发放标准可以分为三类,一是“新人”基本养老金。以上述决定为分界线,决定实施以后参加工作,缴费年限累计满15年的人员被称为“新人”,此类人员退休后按月发给基本养老金,“新人”基本养老金包括基础养老金和个人账户养老金,基础养老金由统筹地上年度职工月平均工资、个人指数化月平均缴费工资和缴费年限决定,个人账户养老金由个人账户储存额和计发月数决定。

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  股票投资方面,股票市场通常风险较大,但其中的优质蓝筹股具备业绩优良、成交活跃、红利优厚、风险适中的优势,相对来说,较适合养老规划。而作为社会养老保险的有益补充,商业养老保险具备品种多、保障水平高的优势,但同时也存在缴费水平高、风险收益水平较低、流动性一般、推广成本较高的劣势。值得注意的是,随着年龄增加商业养老保险的费率会有所增加,甚至有部分险种对年龄有明确的限制,因此进行商业养老保险投保时年纪不宜过大。

  观点正文:

  制定养老规划,首先要确定养老目标,估算退休后支出及收入,据此计算养老准备资金缺口,同时充分考虑通货膨胀及投资报酬率等影响因素,进而确定养老的储蓄要求。在此基础上针对养老目标进行养老规划,同时选择退休规划工具并执行计划。此外,还应该根据实际执行情况,及时对原有规划做出反馈调整,从而确保养老目标能够顺利实现。

  三、养老资产配置规划

民生银行 顾盼盼

  退休了,有养老金就可以安享晚年?仔细算一算,你永远不知道离“安心养老”有多远。根据2018《中国养老前景调查报告》,养老成本中位数是182万,如果以这个数据为目标,每月投入1000元,年利率1.5%,存够这些钱要80年。在妈妈肚子里就得为养老存钱啦!

  三是“老人”基本养老金。在决定实行之前已经离退休的人群即为老人,这部分人群仍按国家原来的规定发给基本养老金,同时执行基本养老金调整办法。

  投资工具的选择和资产配置的决定有多种方案,笔者建议“投资100”原则。“投资100”原则是指风险投资品种占全部可投资资产的比例为(100-年龄)%,如一名30岁的客户,可以粗略地将固定收益类和权益类资产的投资按照3:7的比例分配;反之,对一名70岁的客户就要相应的减少权益类资产的投资比重。

  值得注意的是,养老规划不是一成不变的,应按照一定的时间周期跟踪养老规划的执行,以适应经济周期、通货膨胀率、大类资产轮动的经济环境和投资环境的交替变更,以及客户职业生涯、家庭情况、生活状况、收支情况的变化。所以养老规划应该遵循尽早性、谨慎性和平衡原则。制定科学合理的资产配置方案,选择合适的投资工具和投资组合,才能实现“安心养老”。

  二、养老规划的流程

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